필요한 노후자금 규모 추측 물가상승률과 노후생활비 씀씀이와 의료비

필요한 노후자금 규모 추측 물가상승률과 노후생활비 씀씀이와 의료비

안정되는 노후생활을 위한 첫걸음은 노후자금이 얼마나 필요한지를 이해하는 것입니다. 은퇴자금 마련을 위한 막연한 생각을 가지는 것보다는 명확한 금액을 이해하는 것이 중요합니다. 노후자금이 얼마나 필요한지 올바르게 파악해야 미흡한 금액을 계산할 수 있고, 얼마를 더 모아야 할지, 지출계획 규모를 어디서 어떠한 방식으로 줄여야 할지 결정할 수 있습니다. 하나금융투자의 행복연구센터가 2019년 퇴직자 1,000명을 대상으로 한 조사에 의하면 은퇴 이후 유쾌한 생활을 유지하기 위하여 필요한 자금을 월 400500만 원으로 응답하였다고 합니다.

이 응답은 지금까지 여러가지 연구소, 조사 자료 등에서 발표한 적정은퇴생활비250300만 원선으로 조사 보다. 큰 금액입니다. 그런데요 더 눈 여겨 볼 점은 하나금융투자 조사 응답자의 현실 월 생활비는 252만원이라는 것입니다.

노후자금은 얼마나 준비해야 하나요?

은퇴를 목전 둔 사람이라면 누구라도 궁금해할 것입니다. 이 질문에 답하려면 몇 가지 정보가 필요합니다. 먼저 한 해 알맞은 생활비 규모를 파악해야 합니다. 사망 시점도 예측해야 합니다. 그래야 은퇴 후 사망할 때까지 은퇴 기간을 알 있습니다. 마지막으로 은퇴 기간 동안 물가상승률과 투자수익률할인율이 얼마나 될지 생각해봐야 합니다. 정보 파악이 끝났으면 노후자금을 계산할 차례다. 이해를 돕기 위해 홍길동 씨를 예로 들어보자.

예순다섯 살인 홍길동 씨는 조만간 은퇴할 예정이고, 은퇴 기간은 30년으로 예상합니다.

은퇴하는 해에는 생활비로 한 해 3600만 원월 300만 원을 사용하고, 이후에는 매년 물가상승률에 맞춰 생활비를 늘려 갈 생각입니다. 은퇴 기간 동안 물가는 매년 2.5씩 상승하고, 노후자금을 운용해서 연평균 3 수익을 낼 있습니다.

연금보험 무상으로 상담받기

넷째, 연금을 가입하는 것입니다. 연금을 가입하면 일정한 금액을 받을 수 있어 노후자금 마련에 도움이 됩니다. 다섯째, 부동산을 투자하는 것입니다. 부동산을 통해 수익을 창출하면서 노후자금을 마련할 수 있습니다 .노후자금을 마련하는 가장 좋은 방법은 저축입니다. 노후자금을 마련하기 위해서는 일정한 금액을 저축하는 것이 필요합니다. 하지만 저축만으로는 풍족하지 않을 수 있습니다. 따라서 투자나 연금 가입, 부동산 투자 등 여러가지 방법을 통해 노후자금을 마련할 수 있습니다.

물가상승률만큼 노후생활비도 늘어날까

은퇴자의 지출이 매년 물가상승률만큼 늘어난다는 생각은 어디서 시작됐을까. 여러 곳에서 근거를 찾을 수 있겠지만, 학문적으로는 미국 캘리포니아에 기반을 둔 재무 설계 전문가 윌리엄 벤젠이 1994년 10월에 발표한 안전 인출률에 대한 연구에서 찾을 있습니다. 벤젠은 은퇴자금에서 매년 몇 퍼센트씩 인출해야 은퇴 기간 중에 파산하지 않는지 알고 싶었다. 이 이슈를 해결하려고 벤젠은 몇 가지 가정을 세웠다.

먼저 은퇴 기간은 30년6594세으로 잡았다. 당시로는 아주 보수적으로 은퇴 기간을 잡은 셈입니다. 은퇴자금은 미국 주식과 채권에 반반씩 나누어서 투자합니다. 생활비는 매년 연말에 한 번 인출하되, 구매력을 보전하려고 소비자 물가상승률에 맞춰 매년 인출액을 늘려 나가기로 했다.

나이가 들면 활동도 씀씀이도 줄어들지 않을까

매년 물가상승률에 맞춰 은퇴자들의 소비가 늘어나는 것이 아니라 오히려 줄어든다는 연구도 있는데, 미국 위스콘신에서 재무설계사로 일하는 타이 버니케의 줄다리기 이론이 대표적입니다. 버니케는 은퇴자의 지출이 시간이 흐르면서 어떠한 방식으로 변화하는지 찾아보고 싶었다. 초기에는 같은 해에 여러 연령대에 있는 사람을 조사했다가, 후속 연구를 통해 동일한 코호트에 있는 은퇴자가 나이가 들어감에 따라 지출이 어떠한 방식으로 변화하는지 살폈다.

버니케는 조사를 통해 75세 이상 은퇴자가 65세부터 74세 사이 은퇴자보다. 적게 지출하는 것을 발견했다. 그리고 65세부터 74세 사이 은퇴자가 55세부터 64세 사이 은퇴자보다. 적게 지출해야만 되는 것도 밝혀냈다.

지출계획 항목마다. 상승률과 비중도 다르지 않을까

지금까지는 은퇴자가 산다는 상품과 서비스의 종류와 비중에 상관없이 은퇴 기간 동안 물가 상승을 반영한 실질지출이 어떠한 방식으로 변화하는지 살폈다. 하지만 나이 들어가면서 은퇴자가 산다는 상품과 서비스의 종류도 다르고 비중도 달라질 수밖에 없습니다.. 솜나스 바수 캘리포니아 루터교대 교수는 은퇴 기간을 10년 간격으로 셋으로 나눴다. 또 은퇴자의 주요 지출계획 항목을 세금, 기본생활 비용, 의료간병 비용, 여가생활 비용 등 넷으로 구분했다.

그리고 은퇴 기간과 지출계획 항목별로 지출계획 규모와 물가 변동률을 달리 적용했다. 먼저 세금 연관 지출은 은퇴 기간 동안 물가상승률에 맞춰 매년 3씩 상승합니다. 하지만 지출계획 규모는 은퇴 이전과 비교해 크게 감소합니다. 퇴직하면서 과세 대상 소득액이 줄었기 때문입니다. 바수 교수는 65세 때 세금 지출이 50 감소하고 이후 일정하게 지속적인 것으로 봤다.

자주 묻는 질문