대출상환방법 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 만기일시상환, 거치식 상환

대출상환방법 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환, 만기일시상환, 거치식 상환

주택담보대출을 받기위해 은행창구 직원과 상담하게되면,이자를 갚는 방법을 선택할 수 있습니다. 헷갈릴수 있는 이자갚는 방법에 관하여 설명드리고어떤것이 유리한지 비교해보겠습니다. 첫번째 용어부터 정리하고 가면 이해가 쉽습니다. 똑같은 말인데 글자 하나 추가되어 다른방식으로 대출이 상환됩니다. 원금균등분할상환 과원리금균등분할상환 원금은 말그대로 대출원금이고원리금은 대출원금과 이자를 말합니다. 대출을 1억원 연 4 이자로 빌렸다고 하면 원금은 1억원원리금은 1억4백만원 입니다.

원금 1억원 4 이자 4백만원 원금을 매달 동일하게 상환하는 방식입니다. 은행이자는 원금에 금리를 곱하여 계산이 되는데, 매달 원금을 동일하게 상환하기 때문에시간이 갈수록 매달 내는 돈이 줄어듭니다.

만기일시상환이란?

약정기간 동안 이자만 부담하고 만기에 대출금을 모두 상환하는 방식입니다. 당연히 원금이 하나도 갚아지지 않은 채로 고스란히 남아있으므로 총 이자액을 계산하면 이자액이 가장 많을 수 밖에 없습니다. 앞서와 마찬가지의 예시를 살펴보겠습니다. 만기일시상환일 때는 20년간 이자만 지속해서 매월 112만 5천원씩 납부하게 됩니다. 그리고 만기가 되면 3억원을 한 번에 갚아야 하는데요. 총 이자액은 2억 7천만원이 되어 거의 원금에 육박하는 수준의 이자를 내게 됩니다.

그럼 어떤 것을 선택할까?

그럼 이자금이 가장 적은 대출 방식이 원금균등상환방식이므로 원금균등상환계획을 취하는 것이 가장 좋을까요? 총 금액적인 측면에서는 원금균등상환방식이 가장 좋습니다. 하지만 원금균등상환방식은 초반에 내는 돈이 가장 크고 갈수록 줄어드는 방식이기 때문에, 지금은 자금 사정이 좋은 편이 아니지만 앞으로 자금 사정이 나아질 것 같은 분들에게는 좋지 않습니다. 예를 들어 아직 30대의 직장인이라면 앞으로 연봉이 계속 상승할 것이라 생각한다면, 원금상환방법 보다는 원리금균등상환계획을 선택할 수도 있겠습니다.

또 장기적으로도 닮은 수입이 예측되는 분들 역시 원리금균상환이 더 나을 수도 있습니다. 하지만 나는 초반에는 좀 힘들어도 이자를 어떻게든 줄여보고자 하는 분들이라면 원금균등상환방식이 가장 좋습니다.

무엇이 더 유리한가?

금전적 이득을 따진다면 원금 균등상환초기 납부금액이 적고 매달 일정금액 납입하여 계획적인 지출을 하고 싶다면 원리금 균등상환 원리금 균등상환과 원금 균등상환의 이자 차이는 상환기간이 길수록 그리고, 금리가 높을수록 더 큰 차이를 보입니다. 우리의 소중한 돈을 지키고 금전적 이득을 따진다면 당연히 원금 균등상환 계획을 선택하는게 유리할 것입니다. 다만 원리금 균등상환 방식은 매달 일정한 금액을 상환하기 때문에 계획적인 지출을 할 수 있고 초기 납부 금액이 작아 대부분이 선택하기도 합니다.

원리금균등상환

원리금균등상환이라 대출한 금액과 그에 관하여 이자를 합친 금액 원리금을 일정하게 약속된 기일까지 내는 것을 말합니다. 원금균등상환과 달리 원리금균등상환은 일정금액을 매달 내기 때문에 상환계획을 세울 때 좀 더 편한 면이 있습니다. 체증식상환 채증식은 원금이 점차 증가되는 방식으로 처음에는 이자만 내지만 중간부터는 원금과 이자를 같이 갚아나가 월상환금액이 상승하는 방식입니다.

중도상환은 수수료를 고려해야 한다

매달 꼬박딱 주택담보대출을 잘 갚고 있다가, 갖고 있는 주택을 팔아야 할때가 생깁니다. 이때는 앞으로 내야할 이자를 덜 내는 것과 함께 중도상환수수료 아니면 다른말로 중도상환해약금을 내야합니다. 은행은 약속한 기간까지 수익을 낼 수 있도록 계획해 놓았는데계약한 사람이 중도해지하게 되면 기대했던 수익을 얻지 못하게 되기에 일정부분 수수료를 받게끔 되어있습니다. 대출 계약서에 찾아보시면 중도상환, 중도해지라는 이름으로 퍼센트가 나와있습니다.

보통 대출금리보다. 낮은 편입니다. 그리고 어떤 상품은 면제인 경우도 있으니 주택담보대출을 상환할 때 중도상환 해지 위약금이얼마나 되는지 확인해볼 필요가 있습니다. 남은 대출잔액이 1억원이고 중도상환해약금이 1라고 하면 동시에 100만원을 내야하기 때문에수수료율이 낮더라도 자금부담이 되기 때문입니다.

자주 묻는 질문