단기납 종신보험, 과연 예금 목적으로 가입 괜찮을까(23년 8월까지 가입 가능)

단기납 종신보험, 과연 예금 목적으로 가입 괜찮을까(23년 8월까지 가입 가능)

개인연금으로 연금저축과 연금보험을 생각하고 계신가요? 최근에는 노후대비를 위해 개인연금 가입이 필수인만큼 연금저축과 연금보험을 비교하여 본인에게 알맞은 상품을 결정하는 것이 좋습니다. 연금저축은 최소 5년 이상 유지하면 만 55세 이후 연금으로 수령할 수 있으며 연간 납입한도는 1,800만 원입니다. 연간 납입금 400만 원 내에서 13.2지방소득세 포함 세액공제혜택을 받을 수 있습니다. 2015년 연말정산 보완책으로 총급여가 5,500만 원 이하 근로자나 종합소득금액이 4,000만 원 이하인 가입자는 16.5 세액공제를 받을 수 있어 절세효과가 있습니다.

연금저축보험 이란?

연금저축보험은 개인이 노후에 연금 형식으로 자금을 받을 수 있도록 금융회사인 보험사에서 저축된 자금을 운용하여 수익을 내 개인이 연금형식으로 받게 하도록 하는 상품입니다. 개인연금 상품 중 하나라고 생각하시면 됩니다. 개인의 노후생활안정을 목적으로서 일정기간 동안 금액을 주기적으로 적립하여 운영하여 일만 55세 이후 부터 연금을 수령할 수 있도록 하는 상품으로 세액공제로 연마다 400만 원 한도 내로 받을 수 있습니다.

해당 상품의 장점은 세액공제와 더불어 연금으로 해당 적립금을 받을 시, 근로소득세 645 세율을 부과받는 대신 연금수령 세율 5.5로 받음으로써 이중으로서 세액공제 효과를 받게 됩니다. 또한 예금자보호가 안 되는 연금저축펀드와 다르게 연금저축보험은 예금자보호가 가능한 상품입니다. 앞서 언급했던 것처럼 금저축보험 상품은 정말 지루한 상품 중 하나였습니다.

연금저축보험 vs 연금보험

많은 분들이 연금보험 상품과 연금저축보험 상품에 대하여 혼선이 있습니다. 해당 상품은 매우 다른 상품입니다. 연금보험은 미래에 연금을 받을 때 비과세를 받는 상품으로서 효과적인 상품인 반면에, 연금저축보험은 현재 세액공제를 받음으로써 추후에 받는 급여 보다. 더 적게 세금을 내기 때문에 좋은 상품입니다. 아래부터 연금저축보험 세액공제 내용에 대하여 더 철저히 살펴보도록 하겠습니다. 연금보험 및 연금저축보험의 단점은 일정기간 유지하지 않고 중도해지를 실행할 경우 위에서 언급한 불이익을 받을 수 있기 떄문에 주의해야합니다.

특히 연금보험의 경우 10년 이내 해지 시, 보험 차익에 대하여 이자소득세가 부과 되어 예상치 못한 비용이 발생하게 됩니다.

노후 준비를 위한 금융 상품을 소개해드린 두 차례 상품은 연금저축보험 이었습니다. 연금저축보험의 장점은 안정적으로 수익률을 올릴 수 있다는 혜택이 있습니다. 물론 그에 맞는 단점도 존재하지만, 장점과 단점을 잘 비교하여 본인에게 맞는 상품을 찾을 수 있는 것이 노후준비에 중요한 포인트라고 생각됩니다.

노후준비는 노력입니다. 지체하지않고, 포기하지 않고 지속해서 노후까지 지속해서 준비하는 것으로 시작하는 것입니다.

그렇기 때문에 장기간 투자 관점에서 접근해야하며, 단기간 접근으로 하기에는 연금예금 상품들이 노후준비로는 부족해 보일 수 있습니다.

연금저축보험 혜택 장단점

2023년 추가 신설된 부분으로 연금소득 1,200만원 초과 시에도 분리과세 선택 가능 하다는 점은 앞으로 혜택이 될 수 있는 부분입니다. 연금저축보험을 가입하기 위해서는 첫번째 보험사를 결정하는 것이 중요합니다. 장기간 투자해야할 상품이기 때문에 안정된 보험사를 결정하는 것이 유리합니다. 안정된 보험사란 결국 우리들이 흔히 들어봤을 법한 이름의 보험사이면, 장기간 투자에 있어서 심리적으로 안정적으로 투자가 가능합니다.

보험사를 선택하였으면, 해당 보험사 홈페이지, 전화, 혹은 영업점을 통해 연금저축보험을 가입할 수 있습니다. 가장 좋은 방법은 인터넷을 통해 가입하는 방법입니다. 그 이유는 오프라인 대대조적으로 관리비용이 더 적게 측정되어 연금저축보험에 대한 이율을 더 많이 산정해줄 수 있습니다. 그 결과 수익률은 더 증가할 수 있기 때문입니다.

연금보험의 종류

연금보험은 생명보험사에서 취급하며, 세액공제혜택은 없지만 10년 이상 유지하면 보험차익에 대하여 세금 미과세 혜택을 받을 수 있습니다. 게다가, 연금수령 시 연금소득세가 부과되지 않습니다. 중도해지하는 경우 이자소득세 15.4가 부과됩니다. 연금보험은 납입방법에 따라 적립식형, 거치식형, 즉시형으로 나눠집니다. 적립식형은 일반적으로 10년 이상 매월 일정 금액을 납입하는 형태이며, 거치식형은 한 번에 납입하는 형태입니다.

즉시형은 거치식형과 비슷하지만 한 달 후에 바로 연금을 받을 수 있습니다. 월급쟁이들은 적립식형이 좋고, 은퇴가 얼마 안 남았다면 즉시형이 좋습니다. 지급방법에 따라서는 종신형, 확정형, 상속형으로 나눠집니다. 종신형은 살아 있는 동안 연금을 받는 형태고, 확정형은 기간을 나눠서 받는 형태입니다. 상속형은 연금을 받되 사망할 경우 유가족에게 상속자금으로 물려주지만, 원금은 그대로 두고 이자만 받을 수 있어 연금 규모가 작습니다.

자주 묻는 질문