퇴직연금 디폴트 옵션 개념과 디폴트 옵션 상품 종류 알아보기

퇴직연금 디폴트 옵션 개념과 디폴트 옵션 상품 종류 알아보기

올해 7월부터 퇴직연금 디폴트 옵션이 의무적으로 시행된다고 합니다. 특히 본격적인 시행을 앞두고 여러 금융기관들이 퇴직연금DC형, IRP 가입자를 대상으로 디폴트옵션 이벤트를 진행합니다. 이시간부터 퇴직연금 디폴트옵션 및 퇴직연금의 종류에 대하여 알려드리겠습니다. 위의 링크를 통해 본인에게 맞는 이벤트를 신청하시고, 디폴트옵션 운용 상품 확인 및 등록을 진행 시 상품권과 사은품을 받을 수 있는 혜택 놓치지 않으시기 바랍니다. 퇴직연금 사용자가 사전에 지정한 대로 금융사에서 운용하는 것 따로 설정하지 않은 기본값을 디폴트라고 표현합니다.

내 퇴직연금을 자동적으로 투자해 주는 것을 디폴트옵션이라고 합니다.

퇴직연금 디폴트옵션 유형은 어떤게 있을까?

원리금보장형 상품과 원리금비보장형 상품으로 나눠집니다. 디폴트옵션을 선택할 때 금융기관마다. 보유하고 있는 포트폴리오를 선택할 수 있는데, 초저위험저위험중위험고위험 등 단계가 분류되어 있어서 본인의 투자성향에 맞게 클릭하시면 됩니다. 고위험 경우 기대수익률이 높은 만큼 리스크도 큰 상품입니다. 저위험경우 기대수익률은 낮은대신 리스크도 작은 상품입니다.

DC, IRP 가입자는 디폴트옵션을 꼭 지정하시기 바랍니다.

디폴트대안은 DC, IRP 가입자에만 적용됩니다. 퇴직연금 제도는 크게 확정급여형DB, 확정기여형DC 및 개인형퇴직연금IRP으로 나뉘며, 디폴트대안은 가입자가 직접 적립금을 운용하는 DC, IRP에만 적용되고 DB제도에는 적용되지 않습니다. 따라서, DC 혹은 IRP 가입자는 미리 디폴트옵션을 지정하여 운용지시를 하기 어려운 상황 등에 미리 대비하시기 바랍니다.

디폴트옵션이 필요한 퇴직연금제도는?

퇴직연금제도는 확정급여형DB, 확정기여형DC, 개인형 퇴직연금IRP로 3가지 유형이 있습니다. 확정급여형DB은 개인이 아니라 회사가 퇴직금을 운용하기 때문에 디폴트옵션 대상에서 제외됩니다. 회사가 퇴직금을 운용하기 때문에 운용 중 생겨나는 손실은 회사가 책임을 지게 되고, 수익이 나게되도 회사가 가지고 가게 됩니다. 어차피 근로자의 평금임금, 근무기간을 기준으로 퇴직금을 계산하기 때문에 받는 퇴직금은 일정하죠 확정기여형DC 경우 매번 혹은 매달 회사가 근로자가 동의한 금융기관에 퇴직연금을 적립을 하고, 근로자가 희망하는 투자상품을 선택하여 관리할 수 있는 퇴직연금제도입니다.

이 제도 똑똑같은 경우 손실이 나도 근로자책임, 수익이 나도 근로자 책임입니다.

디폴트옵션 상품의 위험도에 따른 분류예시

원리금보장형 상품정기예금, 보험사 GIC이율보증형 보험 등, 펀드, 그들이 혼합된 제품포트폴리오 형태가 있으며, 투자위험성에 따라 구성 상품의 비중이 상이합니다.

디폴트옵션을 지정하더라도 당장 운용상품이 변경되지는 않아요.

디폴트대안은 이전 상품의 만기가 도래했음에도 가입자가 별도 운용지시를 하지 않고 6주의 대기기간*이 경과하는 경우 적용됩니다. 이전 가입자는 상품의 만기 도래 후 4주 내 운용지시 없으면 금융회사가 디폴트 옵션 적용 사전 통지 후 2주 내 운용지시 없으면 적용됩니다.

디폴트대안은 DC, IRP 가입자가 운용지시를 하기 어려운 상황 등에 대비하여 운용할 상품을 사전에 지정하는 것입니다.

퇴직연금의 종류

이 중 디폴트 옵션이 가능한 퇴직연금은 확정기여형DC와 개인형IRP이 해당합니다. 퇴직연금 디폴트 대안은 해당 2가지 유형의 퇴직연금에 가입되어 있는 사용자가 희망할 때 활용하실 수 있으며 강제 가입은 아닙니다. 확정 급여형DB 퇴직금의 적립과 투자를 회사가 하는 상품입니다. 이 경우 퇴직금을 산출 공식에 넣어서 계산합니다. 퇴직 직전 3개월 평균 임금에 근속연수를 곱하여 퇴직금을 계산하며 가장 보편적인 방법입니다.

기업이 직접 적립금을 관리하여 가입자가 운용에 관여할 수 없습니다. 확정기여형(DC): 퇴직금 적립의 경우 회사에서 해주지만, 투자 결정은 개인(근로자)이 하는 방법입니다. 확정기여형의 경우 기업이 매번 전체 임금에서 12분의 1이상의 금액을 직원의 퇴직연금 계좌에 넣어 줍니다.

디폴트옵션을 더욱더 자세히

결국 디폴트옵션의 궁극적인 목적은 퇴직연금의 수익률을 높이고자 하는 것입니다. 이미 디폴트옵션이 도입되어진 미국, 호주의 경우 퇴직연금 수익률이 연 6를 웃돌고 있으니, 혜택이 많습니다.고 판단할 수 있을 것 같습니다. 하지만 국내에 도입되어진 디폴트옵션 연관 현재 효과는 아직 미미한 수준입니다. 일단, 디폴트옵션이라는 것이 알려지지도 않았고, 옵션 대상자 중 5명 중 1명은 옵션 선택조차도 하지 않았습니다.

또한 디폴트옵션으로 수익이 나려면 예금보다는 펀드나 주식상품에 투자를 해야 합니다. 예금으로 선택하신다면 과거와 다를 것이 없습니다.고 보입니다. 하지만 지난해 디폴트옵션 시범운영 기간 중 자금의 85가 원금 보장형으로 운영되었다고 하니 과거와 다를 바가 없습니다. 근래 금리가 높아서 수익률이 높다고 할 수 있으나 금리가 내려가면 수익률도 내려가는 것을 명심해야 합니다.

자주 묻는 질문